Économie des cartes de crédit: Un regard sur les frais que vous voyez rarement

Les amateurs de points et de miles utilisent des cartes de crédit de récompenses pour presque chaque achat. En ce qui concerne les frais, beaucoup recherchent des cartes qui éliminent les frais de transaction à l’étranger, calculent les chiffres pour s’assurer que les frais annuels élevés en valent la peine et lisent les petits caractères pour éviter les frais ridicules de séjour en hôtel. Cependant, un type de frais est inévitable et souvent négligé – les frais de commerçant ou « de transaction ».

Les magasins qui acceptent les cartes de crédit pensent probablement beaucoup aux frais de commerçant. Et ils ont été récemment mis en lumière, avec quelque chose appelé la Loi sur la concurrence des cartes de crédit menaçant le monde des récompenses par carte de crédit que nous apprécions aujourd’hui.

Voici pourquoi vous, l’utilisateur de carte de crédit quotidien, devriez connaître et vous soucier des frais de commerçant.

Aperçu des frais de commerçant

Selon la Fédération nationale du commerce de détail, les frais de commerçant ou de transaction représentent en moyenne environ 2 % du coût de la transaction ; cependant, ce montant peut aller jusqu’à 4 % pour les cartes de crédit de récompenses premium. Ces pourcentages peuvent sembler faibles, mais ils s’accumulent.

La Fédération du commerce de détail affirme que les frais de transaction sont passés d’environ 20 milliards de dollars par an en 2001 à 172 milliards de dollars en 2023 – même si le volume des transactions a également augmenté au fil du temps.

Le coût exact des frais varie en fonction de plusieurs facteurs, notamment si vous utilisez la carte en personne (les frais pour les transactions en ligne, mobiles et par téléphone sont plus chers pour les commerçants), le type d’entreprise, le volume de ventes annuel du commerçant et d’autres éléments.

« Ces frais de transaction représentent le coût d’exploitation le plus élevé pour la plupart des détaillants, faisant augmenter les prix pour le consommateur de plus de 1000 dollars par an pour le ménage moyen et nuisant aux ventes au détail car les consommateurs achètent moins lorsque les prix augmentent », indique la déclaration de la Fédération du commerce de détail sur les frais de transaction.

Mais ces frais tombent dans différentes catégories et ne sont pas faciles à comprendre.

Le principal ensemble de frais s’appelle les frais d’interchange, qui sont payés aux banques émettant les cartes. Le détail des frais d’interchange de Visa comprend différentes catégories de produits de cartes et une gamme de classifications de commerçants. Mastercard a une formule tout aussi complexe.

American Express, qui fonctionne différemment sans aucune banque d’émission supplémentaire impliquée, avait autrefois des frais de commerçant notoirement élevés, mais la société a fait une importante réduction des frais en 2018 pour attirer plus de commerçants.

En plus des frais d’interchange, l’industrie des cartes de crédit est alimentée par une longue liste de frais supplémentaires. Ceux-ci varient selon les différents réseaux de paiement, mais ils comprennent des frais d’évaluation qui s’appliquent au volume total des transactions, des frais de traitement de carte émise dans un autre pays et des frais d’utilisation des données – la liste est longue.

La lutte contre les frais

Il est facile de voir pourquoi les frais de transaction peuvent frustrer les commerçants. Après tout, il est difficile de prévoir avec précision vos revenus si certaines cartes de crédit entraînent des frais plus élevés que d’autres. Certains propriétaires d’entreprises réagissent en renvoyant les coûts au consommateur en ajoutant un supplément pour les utilisateurs de cartes de crédit.

Ces suppléments ne sont pas rares chez les petits commerçants, mais cela ne les rend pas plus acceptables pour autant. Certains commerçants peuvent estimer que leurs seules options sont d’ajouter des suppléments de carte de crédit (certains peuvent les présenter comme des remises en espèces) ou d’augmenter les prix pour tous, même pour les clients payant en espèces.

De nombreux États avaient autrefois des lois pour restreindre les suppléments, mais des affaires judiciaires ont contesté ces lois. Nous en sommes actuellement à deux États où les lois empêchent les entreprises d’ajouter des suppléments aux transactions : le Connecticut et le Massachusetts. De nombreux autres États ont des règles spécifiques ou limitent le montant que les commerçants peuvent facturer pour ces suppléments.

Une entreprise est allée au-delà des suppléments de carte de crédit et a institué une interdiction pure et simple de certaines cartes. En 2018, les supermarchés Foods Co appartenant à Kroger ont cessé d’accepter les cartes de crédit Visa, arguant des frais de transaction excessifs. Kroger a étendu l’interdiction à la plus grande chaîne Smith’s en avril 2019.

Mais en octobre 2019, Kroger a annulé son interdiction et a recommencé à accepter les cartes de crédit Visa. D’autres commerçants ont peut-être noté l’inversion de Kroger et décidé que ce n’était pas une stratégie viable.

Évidemment, il y a de nombreux avantages à accepter les cartes de crédit, quels que soient les frais imposés sur ces transactions. C’est un catalyseur pour les achats en ligne, et certaines études ont montré que le fait de passer des cartes peut jouer un rôle important dans l’augmentation du montant des achats.

Législation élaborée pour réduire les frais

Le sujet des frais de transaction a pris une nouvelle importance en raison de la Loi sur la concurrence des cartes de crédit de 2022, qui a été présentée au Congrès à plusieurs reprises et est actuellement bloquée. La législation vise à injecter plus de concurrence dans l’industrie et à abaisser les frais de transaction tout en réduisant les coûts pour les commerçants et les clients.

Dans sa forme actuelle, la législation profite le plus aux consommateurs et aux entreprises. Mais alors que les émetteurs de cartes de crédit et les banques auraient certainement tout à perdre, le résultat pourrait entraîner une réduction des récompenses par carte de crédit.

Face à une perte de revenus due à des frais de transaction plus faibles, les émetteurs de cartes de crédit et les banques pourraient chercher à augmenter les bénéfices en augmentant les frais annuels des cartes de crédit ou, dans le pire des cas, en éliminant les récompenses par carte de crédit. Un groupe de travail représentant de nombreuses compagnies aériennes américaines s’est réuni et a lancé la campagne Protect Your Points pour mettre en avant les effets négatifs du projet de loi sur la concurrence.

Nous chez TPG sommes fermement contre ce projet de loi et législation, car il peut affecter directement votre capacité à gagner et à échanger des points et des miles précieux.

En conclusion,

Tous les commerçants supportent des frais chaque fois qu’une carte de crédit est utilisée pour effectuer un achat, bien que le montant exact puisse varier en fonction de plusieurs facteurs. Alors que les commerçants cherchent des moyens de réduire ces coûts, certaines de leurs décisions peuvent avoir un impact négatif sur les clients qui paient par carte de crédit.

Cela peut rendre la maximisation des récompenses par carte de crédit plus difficile, car vous devez déterminer si les récompenses que vous recevez l’emportent sur les frais supplémentaires que les commerçants peuvent vous facturer pour le privilège de payer par carte plastique.